edderKop webdesign · hosting

Studieschuld · DUO · SF35

Aflossen, ouderlening
of gewoon doorlenen?

Reken door of het slim is om een DUO-studieschuld vervroegd af te lossen — met eigen geld of een renteloze ouderlening — of om hem gewoon te laten staan. Vul je eigen cijfers in; de velden staan met een voorbeeld voorgevuld.

€0

Zit er prestatiebeurs in de schuld? Haal je binnen 10 jaar je diploma, dan wordt dat deel een gift. Dat los je dus nooit vervroegd af — het telt hieronder niet mee. Vul alleen de échte lening in als af te lossen bedrag. Geen beurs? Zet 'm op 0.

De situatie

Cijfers uit Mijn DUO. Vul bij "af te lossen lening" alleen het echte leningdeel in, exclusief de prestatiebeurs.

€
€
%
jaar
€
%
%
%
€
Twee rentetarieven & renterisico

DUO-rente staat 5 jaar vast en verschilt vaak per schulddeel. Splits hier een deel van de lening met een afwijkende rente af, en stel in wat er ná de rentevaste periode gebeurt — dat is het renterisico dat "laten staan" duurder kan maken.

€
%
jaar
%

De drie routes

Netto resultaat aan het eind van de looptijd, vergeleken met doorlenen. Groen = deze route is voordeliger voor het gezin.

Doorlenen · laten staan

—

—

Nu aflossen · eigen geld

—

—

Renteloze lening · van je ouders

—

—

— Break-even rendement. Rendeert je geld elders méér dan dit, laat de schuld dan staan. Rendeert het minder, dan loont aflossen.

Advies

—

Waar je op moet letten

Prestatiebeurs = uitgesteld cadeau
De prestatiebeurs (basisbeurs + aanvullende beurs) wordt een gift zodra je binnen 10 jaar je diploma haalt. Vervroegd aflossen betekent dat je iets terugbetaalt wat je anders cadeau kreeg. Laat dit deel altijd staan tot het is omgezet in een gift, en vul het hierboven niet in als af te lossen bedrag.
Zachte schuld: kwijtschelding en draagkracht
Onder SF35 betaal je nooit meer dan 4% van je inkomen boven de draagkrachtvrije voet. Wat na 35 jaar overblijft, wordt kwijtgescholden. Bij een laag of onzeker inkomen betaal je de schuld dus mogelijk nooit helemaal terug — dán is doorlenen juist een verzekering die je weggeeft als je aflost. De tool verwerkt dit: bij een laag inkomen wordt aflossen vanzelf onaantrekkelijk.
Renterisico: de rente staat maar 5 jaar vast
Je DUO-rente ligt vast voor 5 jaar en wordt daarna opnieuw vastgesteld op basis van staatsobligaties. Stijgt die, dan wordt doorlenen duurder. Onder "Twee rentetarieven & renterisico" kun je een scenario invullen (rente ná de vaste periode) om te zien hoe gevoelig de beslissing daarvoor is.
Box 3: het geld dat je aflost telde ook mee
Spaargeld en beleggingen zitten in box 3 en worden belast op een fictief rendement. Aflossen haalt vermogen uit box 3 en kan de vermogensbelasting verlagen. Gebruik daarom bij "rendement op eigen geld" het rendement ná box 3-heffing, niet het bruto rendement.
Renteloze ouderlening: de fiscale spelregels
Een renteloze, direct opeisbare lening ziet de Belastingdienst als een schenking van 6% fictieve rente per jaar. Op bv. €24.000 is dat ~€1.440/jaar — ruim binnen de jaarlijkse schenkvrijstelling ouder→kind (2026: €6.908), dus in de praktijk geen schenkbelasting. Leg de lening schriftelijk vast als direct opeisbaar. Let op: een belastingvrije schenking mag je níét gebruiken om een al bestaande studieschuld af te lossen — de renteloze-leningconstructie wel. Dit is geen fiscaal advies; laat grotere constructies toetsen.
Hypotheek: studieschuld verlaagt je leenruimte
Een DUO-schuld staat niet bij het BKR, maar je moet hem altijd opgeven bij een hypotheekaanvraag; de maandlast verlaagt je maximale hypotheek. Ga je binnen enkele jaren een huis kopen, dan kan aflossen (of een ouderlening) je leenruimte vergroten. Dit zit niet in het rekenmodel — weeg het los mee.

Aannames. Maand-voor-maand simulatie over de looptijd; DUO-rente maandelijks bijgeschreven. Je betaalt het laagste van het wettelijk maandbedrag (annuïteit) en je draagkracht (4% boven de drempel). Bij een rente-reset wordt het maandbedrag opnieuw berekend over de restschuld. Restschuld na de looptijd wordt kwijtgescholden. Het "netto resultaat t.o.v. doorlenen" waardeert de vrijgevallen kasstromen tegen het opgegeven rendement, contant gemaakt naar het einde van de looptijd; de ouderlening-route rekent met het (doorgaans lagere) rendement van je ouders, waardoor de bespaarde rente in het gezin blijft. Indicatief — DUO herberekent het wettelijk maandbedrag periodiek en kijkt naar je inkomen van 2 jaar terug (T‑2).

Geen fiscaal of financieel advies. Controleer je exacte cijfers in Mijn DUO. Gemaakt door edderKop.